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Desde Infotec

La importancia del ahorro voluntario para el retiro y el papel de las TIC

Publicado: Mayo 2018

Por: Raúl Arturo Alvarado López

 

En torno al sistema de pensiones en México hay que recordar que en diciembre de 1995 la ley del Seguro Social fue reformada, la cual funcionaba como un sistema de reparto o bolsa global, la reforma dio paso a un sistema de cuentas individuales (contribuciones definidas) administradas por empresas privadas denominadas Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), cuyo objetivo es acumular recursos para financiar la pensión de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) (Solís, 2001).

La nueva ley entró en vigor en julio de 1997 para los trabajadores del sector privado (IMSS) y en abril de 2007 para los trabajadores del sector público (ISSSTE), la razón principal del cambio de ley radicó principalmente por la insostenibilidad financiera para mantener el antiguo sistema (OCDE, 2016). Las cuentas individuales se encuentran integradas por las aportaciones del trabajador, del patrón y las del gobierno, así como de los rendimientos generados por las inversiones de dichos recursos (realizadas por las AFORES).

Si bien las personas que cotizaron antes de la reforma pueden optar por el antiguo sistema de pensiones, los trabajadores que cotizaron después de la reforma tendrán que apegarse al nuevo sistema, lo que implica que los recursos que recibirá el trabajador serán los que haya acumulado en su cuenta individual administrada por su AFORE, lo cual demanda necesariamente de un mayor nivel de ahorro en la vida laboral, y un mayor número de años laborables (por lo menos 24 años de cotización).

La realidad es que a pesar de los diferentes problemas que exhibe el actual sistema de pensiones en México, este ha llegado para quedarse, por tal razón se plantea la necesidad de impulsar una cultura del ahorro y prevención, una de las alternativas es el impulso a las aportaciones voluntarias, para lo cual la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) han creado diversos mecanismos para promover dichas aportaciones como son: 1) depósitos en tiendas de conveniencia; 2) deposito en ventanillas; 3) retenciones voluntarias de los trabajadores; y con el apoyo de las TIC, 4) Afore Móvil; 5) Domiciliación (aportaciones vía e-sar.com.mx) y recientemente 6) Millas para el retiro (domiciliación electrónica).

Esta última, es una novedosa aplicación (app) lanzada en noviembre de 2017 por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) en conjunto la CONSAR, la cual busca vincular los patrones de gasto y consumo como un nuevo habito de ahorro para el retiro. La idea es promover el ahorro a través del gasto diario. El objetivo es que al descargar la app a un dispositivo móvil, el trabajador con cuenta de Afore, destina un porcentaje de su gasto mensual desde su tarjeta de crédito o débito el cual se va directo a su AFORE. Mediante la app, es posible establecer topes para el ahorro con el objetivo de que este no represente un problema en las finanzas del trabajador (Hernández, 2017).

La importancia de una mayor planeación y el estimulo a las aportaciones voluntarias o bien al ahorro privado, resulta urgente y necesario en las actuales y futuras generaciones ya que de acuerdo con la OCDE (2016), para obtener una pensión equivalente a la mitad del último salario, es necesario aportar entre el 13 y el 18% de tus ingresos durante 40 años. Por tal razón, el aprovechamiento de herramientas que hoy ofrecen las TIC se presentan como una buena alternativa para acercar a los ahorradores a sus cuentas de AFORE e incentivar la cultura del ahorro en las generaciones que hoy se encuentran inmersas en la era digital.

 

Referencias

Raúl Arturo Alvarado López

Catedrático Conacyt-Infotec sede Aguascalientes. Laboratorio de Apropiación Social de TIC.

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